2025年06月12日 10:15:48

编者按：

中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。国家金融监督管理总局也发布专项指导意见，要求银行业保险业以发展新质生产力为核心，构建多层次、可持续的金融服务体系，全面提升对科技创新、绿色转型、民生改善等重点领域的支持质效。

国家金融监管总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。

本篇为上市银行“五篇大文章”透视系列之养老金融篇。

近期，新华财经和面包财经研究员根据上市银行年报等公开信息，对上市银行2024年金融“五篇大文章”中养老金融的相关数据进行了梳理。

截至2024年末，邮储银行和工商银行服务养老客户均超2亿户。同期，随着个人养老金制度全面实施，部分上市银行的个人养老金开户数快速增长，工商银行、交通银行、中信银行的开户数均实现**增长。截至2024年末，中国银行和招商银行的个人养老金账户数量均超千万。

公开信息显示，2024年上市银行均加大了对养老金融领域的布局力度，产品和服务供给更加多元化的同时，提升金融产品的适配度。在政策方面，2025年3月，国家金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，对银行保险机构深入参与多层次多支柱养老保险体系建设、加强养老产业融资支持和风险保障、提升老年群体金融服务水平等多个方面提出了更加明确的要求。

邮储银行、工商银行服务养老客户超2亿

信披数据显示，有10家上市银行披露了截至2024年末的养老客户数据。其中，邮储银行服务55岁及以上中老年客户超2.8亿户，工商银行55岁及以上长辈客户突破2亿户。

图1：上市银行服务的老年客户数或养老客户数

除此之外，股份制银行中，兴业银行服务50周岁及以上客户2710.36万户，华夏银行服务老年客群超700万户。农商行中，渝农商行养老客户超440万户，沪农商行服务上海市60岁及以上老年客户超400万人。

个人养老金开户数快速增长

2024年12月，经过2年先行试点，国内的个人养老金制度全面实施，从此前36个先行试点城市（地区）推展至全国。在此背景下，部分较早布局个人养老金业务的商业银行实现个人养老金开户数的明显增长。

数据显示，有12家上市银行披露了截至2024年末的个人养老金账户的相关数据。其中，中国银行在年报中表示，作为个人养老金服务首批试点银行，该行全力支持个人养老金制度在全国实施，开户数量超千万。招商银行在年报中也表示，在第三支柱方面，该行积极响应个人养老金制度全面实施，截至2024年末，个人养老金账户累计开户数超千万户，缴存额居市场前列。

股份制银行中，截至2024年末，兴业银行个人养老金开户数627.45万户，同业排名靠前。民生银行个人养老金账户229.56万户。中信银行养老金账户开户218.82万户。

城商行中，截至2024年末，北京银行个人养老金来及开户突破170万户，上海银行养老金客户159.53万户。

图2：个人养老金开户数量及增速

工商银行和交通银行未在年报中披露具体的个人养老金开户数量，但工商银行表示2024年个人养老金新开户数同比增长187%，交通银行则表示，2024年个人养老金资金账户数实现**增长。

此外，截至2024年末，中信银行个人养老金账户较上年末增长136.04%；兴业银行个人养老金账户较上年末增加202.54万户，增幅达47.67%；浙商银行开户数同比增长47.43%。

养老金融产品多元化，提升产品服务适配度

国家金融监督管理总局曾在关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见中提出，金融机构要聚焦现实需求加快养老金融发展。

2025年3月，国家金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，这也将进一步推动银行保险机构积极参与多层次多支柱养老保险体系建设；提升金融产品服务适配度，丰富商业养老金融产品和服务供给；畅通资金进入养老金融领域的渠道，加大对银发经济高质量发展的融资支持和风险保障；提升老年金融消费者权益保护力度。近年来，各家银行都在加大对养老金融领域的布局力度，产品和服务供给更加多元化。

国有银行中，中国银行全力打造“岁悦长情”个人养老金融服务体系。积极对接全龄人群养老服务新需求，研发和引入多层次、多品类金融产品；通过线上线下相结合的方式，为客户提供便捷的养老金融服务体验。截至2024年末，推出262只个人养老金产品，涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，产品种类和丰富度位居行业前列。

农业银行以满足客户养老金融需求为中心，提升养老金融覆盖面、体验感和精细度，不断充实养老金融产品供给，打造人民满意的养老金融特色银行。不断充实养老金融品牌内涵，在重阳节发布“农银养老”服务品牌，以崭新形象为长辈客户提供更优质服务。

股份制银行中，中信银行搭建丰富的养老金融产品与服务体系，打造养老金融业务链条，推动养老第一、二、三支柱高质量发展。该行立足全生命周期的财富管理理念，打造并迭代“幸福+”养老金融服务体系，在本行手机银行App上线养老社区、医疗健康、养老地图等功能专区，覆盖29个城市的67家养老社区，提供线下助医、家庭医生等服务。

城商行中，郑州银行成立了养老金融服务工作小组，聚焦“银发”经营主体和产业集群发展需要，重点支持对老年用品和服务供给、养老基础设施建设和适老化改造、智能助老设备设计研发的融资需求。在养老产品方面，持续丰富具有长期保障和稳定收益的商业养老保险产品。

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